En boca de José María Roldán, el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), «pagar a alguien por pedir prestado es un contradiós».
Estas palabras lo dijo hace unos años cuando el Euribor comenzó a ser negativo, pero es especialmente de interés en estos días:
- El Euribor está alcanzando mínimos históricos y muchas hipotecas tendrán tipos negativos.
- BBVA comenzó a cobrar por los depósitos
- ING comenzará a cobrar por los depósitos en el mes de Abril
La banca lo ve muy claro, considera que no es lógico que le cueste dinero prestar, ya que su negocio se basa en obtener rendimientos por dar créditos, por lo que rechazan tener que pagar por las hipotecas del pasado.
Nosotros tampoco vemos lógico que la banca cobre porque nosotros los ahorradores le prestamos el dinero (depósitos) para que ellos se lo presten nuevamente a otras personas.
Si es un «contradiós» que la banca pague por un préstamo, también lo es que nosotros por prestar el dinero a la banca.
Pero son unos manipuladores y dicen muchas mentiras para justificarse.
¿Cómo se justifican?
1. Cobrar porque custodia nuestro dinero
ING llama (enviado en un comunicado, ver aquí) a la comisión que va a cobrar por los depósitos como una «comisión de custodia de saldos«. ¡Mentira!
El banco no custodia nuestro dinero. Si lo custodiase, estaría fuera de balance, es decir, que no podría utilizar nuestro dinero para nada, sólo dejarlo en una caja fuerte y no es así.
Nosotros le prestamos nuestro dinero por un tiempo definido (depósito) o por un tiempo indefinido (cuenta) y ellos utilizan el dinero para dar préstamos.
Así ING tiene las siguientes ofertas con un margen más que de sobra:
- Hipotecas al Euribor + 0,99%
- Hipotecas al tipo fijo del 1,6% TIN
- Préstamos personales al 3,99%
Como consecuencia de que utilizan nuestro dinero para sus inversiones, el regulador les exige tener cierta cantidad de dinero para afrontar reintegros.
Ese dinero lo ha de guardarlo en el BCE (que será el motivo del siguiente punto y una nueva mentira).
2. Ellos pagan al BCE, así que tienen que cobrar.
Cierto que el BCE está cobrado por las facilidades de depósitos (0,5%). Un instrumento para aparcar el dinero líquido de un banco.
Pero es que meten el dinero ahí, es porque quieren y ni mucho menos cogen todo nuestro dinero y lo deposita ahí. Si fuera así, sería lógico cobrarnos.
Lo que les obligan es dejar unas reservas mínimas en los bancos centrales, que es del 1% de los depósitos de la clientela.
El sobrecoste de eso es prácticamente insignificante. Así por ejemplo: si un banco para captar 1.000.000€ tiene que ofrecer el 1% TAE como es el caso de Orange Bank, el coste anual sería de:
- Interés pagado al cliente: 10.000€.
- Cuantía obligatoria (1%) a depositar en el BCE: 10.000€.
- Coste obligatorio a asumir por facilidad de depósito: 50€
Por esos 50€ de coste, quieren justificar el cobro de una comisión por los depósitos. ¿Qué supone esos 50€ frente a los 10.000€ de intereses que paga el banco al cliente?.
Pongamos el caso de ING, que va a cobrar 120€ al año a un cliente con 30.000€ en la cuenta Naranja (sin cuenta nómina). Aunque pusiera todo ese dinero en facilidades de depósito, el coste para ING sería de 150€.
Pero como sólo deja un 1% obligatorio, el coste anual sería de 1,5€ por 30.000€ o 5€ por 100.000€ y quiere cobrar 120€ a toda esa gente.
3. Pagar por los préstamos
No quieren, pero se espera un aluvión de reclamaciones ahora que el Euribor está por debajo del -0,5%. Hay muchas hipotecas que va a ser con tipos negativos, al tener un diferencial del 0,5%.
Veremos lo que ocurre, pero si llegado el caso de tener que pagar, tampoco es justificación para cobrar ahora por los depósitos.
Pero no van a pagar por las hipotecas que están vendiendo ahora, (si fuera así, entonces sí que sería un contradiós, véase el caso de ING, 0,99%), sino por lo que vendió años atrás (con diferencia por debajo del 0,5%).
Fijar un tipo de interés en las hipotecas o los préstamos, es una apuesta entre el banco y el consumidor.
El banco, que tiene más información que nosotros, saca una oferta que piensa que será ganadora de la puesta (el coste será siempre inferior), y casi siempre acierta y sale ganando.
Pero eso no sucede ahora, debido a la concatenación de crisis económicas y el BCE para estimular la economía baja tipos a niveles no contempladas por el sistema de análisis de riesgo de la banca. Y claro, ahora están perdiendo la apuesta y quieren cambiar las reglas a mitad del juego.
Es como si a nosotros nos vende ahora un depósito al 2% TAE a 5 años (excelente rentabilidad) y resulta que dentro de 2 años, los tipos de interés sube al 5% y hay ofertas en el mercado por el 4%. ¿Podemos reclamar algo nosotros?
Apuestas, pierdes, pagas. No hay más.
Conclusión
Es mucho menos lógico pagar por los depósitos (contratados ahora) que por los préstamos (que se contrataron años atrás).
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