¿Por qué los bancos ganan ahora menos dinero con los tipos bajos?

A más de uno le extrañará por qué los bancos ganan menos dinero con los tipos bajos, si ellos fijan lo que cobran por sus préstamos.

Así por ejemplo, para las hipotecas, establecen un índice (normalmente el Euribor, lo que les cuesta el dinero) y un diferencial (que es lo que quieren ganar).

¿Cuál es el problema?

El problema es el Euribor, y cuando dicen tipos bajos, se refieren a tipos de interés negativo.

Cuando el Euribor estaba en positivo, la cosa era fácil, remuneraba nuestros ahorros como mucho al mismo tipo que el Euribor y se ganaba el diferencial o algo más.

Pero claro, con el Euribor en negativo, tendrían que cobrarnos por dejar nuestro dinero en el banco, y eso es difícil de vender al menos a la mayoría de los ahorradores.

¿Y qué dicen?

Lo que a los bancos les gustaría ahora es que les dejemos el dinero al valor del Euribor, que en 2019 llegó a bajar hasta -0,356%, es decir, que nos cobre a ese tipo de interés (0,356%) o más para ganar lo de siempre.

Para conseguir ese fin, tergiversan los datos diciéndonos que ellos tienen que cobrar porque el BCE les cobran a ellos.

Es cierto que el BCE les cobran por el exceso de liquidez, y lo hay porque SÓLO conceden préstamos seguros (debido al escaso margen), pero si miráis las cifras, eso es insignificante.

En España hay 1,456 billones de euros en depósitos, si cobrase ese 0,356%, sería 5.183 millones de euros al año, y tasa de facilidad de depósito (lo que cobra BCE) cuesta al conjunto de la banca europea unos 7.000 millones de euros al año. OJO a TODA LA BANCA EUROPEA.

Intentad averiguar lo que paga cada banco español al BCE… no lo encontrarás. ¿Por qué será?

¿Y qué hacen?

La idea de cobrar por los depósitos no ha calado. Saben que tendrían problemas de liquidez. Banco que cobre, banco que quiebra, porque se queda sin dinero de los ahorradores.

Así, han decidido, al menos de momento, reducir costes (menos oficinas y trabajadores) y subir las comisiones (reservando el uso de las oficinas y empleados a los clientes rentables/vinculados).

¿Cuántas comisiones cobran?

Según los informes anuales de las 6 entidades del Ibex, en 2019 cobraron 22.409 millones de euros de comisiones a nivel global.

El Banco Santander, fue el que más comisiones cobró, casi 12.000 millones de euros. Bankinter el que menos, con 480 millones.

¿Es mucho o poco?

Con estas comisiones, estos bancos prácticamente pagaron el gasto de personal (24.253 millones), y eso que en 2019 hubo muchas amortizaciones:

• Integración del Banco Popular y ERE pactado para 3.223 empleados.
• Amortización de 1.704 empleados en Caixabank
• Salida de 698 empleados en el Banco Sabadell

En cuanto al peso de las comisiones frente a los ingresos totales del banco, BBVA es que menos depende, 20%.

Bankia es el banco que más depende de las comisiones, el 31% de sus ingresos proviene de esta partida, y es gracias fundamentalmente al negocio de fondos (con el 6,94% de cuota de mercado), otro filón que quiere explotar todos los bancos.

A pesar de estos ingreso, la mayoría de las entidades han vuelto a subir sus comisiones en 2020 si no te vinculas. De hecho, incluso vinculándote, el banco te exige utilizar sus canales digitales para realizar sus operaciones.

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