¿Un banco que no te cobra comisiones alguna, te puede costar dinero? La respuesta es SÍ, en referencia al térmico económico de coste de oportunidad.
El banco sin comisiones por excelencia es ING, que lleva desde siempre anunciando como el banco sin comisiones; pero también era uno de los bancos que más rentabilidad daba a sus clientes, cosa que ha dejado de hacerlo en los últimos años.
Es precisamente en este cambio en el que queremos incidir, porque muchos a pesar de no remunerar nada su dinero, siguen en la entidad holandesa argumentando que nunca les ha cobrado nada y son totalmente fiables.
…Y nosotros, como clientes, le damos la razón, totalmente cierto. Jamás nos ha cobrado ni un céntimo por nada, bueno salvo lo estipulado por la custodia de las acciones depositadas en su Broker y el banco ha respondido siempre que hemos tenido algún problema.
Pero esa decisión conlleva un coste de oportunidad.
¿Qué es el coste de oportunidad?
Según Wikipedia: el coste de oportunidad «designa el coste de una inversión a costa de la mejor inversión alternativa disponible, o también el valor de la mejor opción no realizada.»
Vamos que es el coste de nuestra elección frente a otra opción mejor que existe en el mercado.
Hablando sólo en términos de rentabilidad, tener el dinero en la Cuenta Naranja nos genera una rentabilidad del 0,01% TAE. Vamos que si tenemos 10.000€ en el banco, nos rentaría al año 1€.
El coste de oportunidad frente a los siguientes bancos que ahora mismo ofrecen las cuentas más rentables son:
| Entidad | Rentabilidad | Intereses 10.000€ | Coste de oportunidad |
| MyInvestor | 1,00% TAE | 100€ | 99€ |
| FerratumBank | 0,60% TAE | 60€ | 59€ |
| Pichincha | 0,50% TAE | 50€ | 49€ |
| Pibank | 0,50% TAE | 50€ | 49€ |
| NNBank | 0,50% TAE | 50€ | 49€ |
| Ebn Banco | 0,30% TAE | 30€ | 29€ |
De esta forma, el coste de oportunidad de tener el dinero en ING frente a MyInvestor al año sería de 99€, del que habría que restar los impuestos, es decir, 80€ netos al año.
Muchos dirían: «por 10.000€, sólo 80€ para eso no me muevo«. Sí, es poco dinero, pero habría que mirarlo de otra forma, ¿te cambiarías de banco si éste te cobra 80€ de comisión?
¿Hay que tener en cuenta más cosas?
Lógicamente sí. Hay un coste de oportunidad en cuanto a rentabilidad, que en el ejemplo anterior es de 80€.
Habría que analizar otros factores, que también sería coste de oportunidad, como el servicio prestado.
Habría que valorar si todas las bondades que ofrece ING (son muchas y muy fiables) frente a MyInvestor (puedes coger otro banco) compensa esos 80€ de «comisión».
Unos dirían que sí y otros no. Nosotros no vamos a entrar a valorarlo, eso lo dejamos a vosotros y vuestra elección.
¿Por qué tenemos que quedarnos con sólo uno?
Está claro que ING ofrece un muy buen servicio, pero en cuanto a rentabilidad deja mucho que desear…
Entonces, ¿por qué tenemos que tener todo en ING? ¿Por qué no aprovechamos lo mejor de cada uno?
Podemos tener nuestra nómina, nuestros recibos, tarjetas y aprovechar todas las cosas buenas que ofrece ING y poner el dinero en otro banco que rente más.
¿Por qué no elegir un grupo de bancos y aprovechar lo bueno de cada uno y optimizar todos los costes de oportunidad?
Nosotros tenemos: ING, Openbank, EBN banco, Wizink, Coinc, e incluso fuimos clientes de la Cuenta 123 e intentamos hacernos cliente de Pichincha, pero pedía demasiada documentación.
… Y estamos valorando hacernos clientes de Facto y de la plataforma Raisin.
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