La Cuenta 123 del Banco Santander con sus atractivas bonificaciones e intereses comenzó hace unos meses con mucha fuerza.
Sin embargo, ahora que los clientes empiezan a ver las liquidaciones prometidas en sus extractos muchos echan números y ven que no les cuadra…
Te explicamos por qué no coincide con tus «cuentas» para que puedas aclararte.
1. Liquidación intereses:
En función del saldo que tengas en la cuenta (hasta 15.000€) te remuneran con los siguientes tipos de interes:
- 1% TIN para saldos de entre 1.000 y 2.000 €
- 2% TIN para saldos de entre 2.001 y 3.000 €
- 3% TIN para saldo de más 3.000 € (limitando a los primeros €).
El banco lo que hace es calcular el saldo medio del mes de liquidación (los meses cuentan desde el día 10 al día 10 del siguiente mes) y en función del tramo, calcula los intereses brutos con el 1%, 2% o el 3%.
Si por ejemplo tienes un saldo medio de 10.000€ desde el 10 de noviembre a 10 de diciembre (30 días), el tipo aplicado sería el 3% TIN y la liquidación que te harían en los días 10 a 15 del mes de diciembre sería:
- Los intereses brutos generados son: 3 / 100 (TIN) · 10.000 (Saldo medio) · 30 (días) / 365 (días del año) = 24,66€.
- A esta cantidad habrá que restarle las retenciones del IRPF del 19,5%, es decir, los intereses netos serán de: 24,66 * (100 – 19,5) / 100 = 19,85€.
- A esta cantidad también hay que restarle las comisiones mensuales de 3€.
El banco, que es un «listo», no hace un apunte separado de las comisiones, sino que las resta directamente de los intereses netos generados. De esta forma, no verás nunca o casi nunca que el banco te cobra una comisión de mantenimiento.
De esta forma, por los 10.000€ del estos 30 días, el banco hará un apunte positivo de: 19,85€ (intereses netos) – 3€ (comisión mensual cuenta) = 16,85€.
2. Liquidación de bonificaciones:
Por otro lado, los recibos que tengas domiciliados en la cuenta recibirán los siguientes descuentos (hasta un máximo de 110€ mensuales).
- 1% en impuestos locales (IBI, Impuesto de Circulación, etc) y seguros sociales.
- 2% en recibos de hogar (agua, luz, teléfono, gas) y seguros contratados a través del Banco Santander (hogar, salud, vida y auto).
- 3% en recibos de colegios, guarderías, universidades y aportaciones a ONGs.
Ponemos un ejemplo: si has pagado 250€ de seguros sociales, 100€ de recibos de hogar y 300€ de guardería. La liquidación sería:
- Descuento del 1%: 250 € (seguros sociales) · 1 / 100 = 2,5€.
- Descuento del 2%: 100€ (suministros de hogar) · 2 / 100= 2€
- Descuento del 3%: 300€ (guardería) · 3 / 100 = 9€
Descuento Total Bruto: 2,5 + 2 + 9 = 13,5€.
A este cantidad hay que aplicar retenciones del IRPF del 19,5%. Es decir, que verás en tu cuenta un apunte de: 13,5 · (100 – 19,5) / 100 = 10,87€.
El banco en ningún sitio indica la cuantía de retención que se te aplica. Sólo te indica la bonificación NETA (libre de impuestos) que recibes.
ATENCIÓN!! Si abrís la cuenta un día 9 del mes, os cobrará los 3€ completos de comisión cuando os venga la liquidación del mes el día 10.
¿Todo esto figura en la web de cliente del Santander?
Sí. Además en 2 sitios diferentes, aunque no igualmente bien indicado.
1. Detalles del mundo 123
El primer sitio y más visible es en detalle del mundo 123, que se accede desde la posición global -> ver detalle mundo 123.
Aquí sólo indica los saldos netos, sin figurar las retenciones del IRPF ni cualquier otro dato.
2. Notificaciones
Podéis ver las notificaciones del banco en «Correspondencia online«.
Debéis de buscar los mensajes de «Liquidación de cuenta. (Detalle de movimientos)» y «Resumen Mundo 123»
Son PDFs que indica más detalladamente la liquidación de los intereses con las retenciones del IRPF y las comisiones que os ha aplicado el banco, y las bonificaciones de los recibos.
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