El Banco de España emite una recomendación de obligado cumplimiento para los bancos españoles, que consiste en limitar la rentabilidad de los depósitos bancarios, pagarés, cuentas y bonos en función del plazo de los mismos.
La entidad supervisora ha optado por lanzar esta recomendación en el marco del Memorandum de Entendimiento para el rescate de la banca española que en su punto trece faculta al BdE para emitir directrices de obligado cumplimiento sin necesidad de legislar.
¿Cuál es la penalización que se aplica si se incumple?
En caso de incumplimiento, se penalizará el Core Capital del banco, una medida o indicador de la solvencia de una entidad financiera, o que es lo mismo, que tiene que realizar más aprovisionamientos de capital para cumplir las exigencias del Banco de España.
¿Desde cuándo está en vigor?
Esta directriz se aplica con carácter retroactivo a todos los depósitos comercializados a partir del 1 de enero de 2013. Ha sido comunicado por el Banco de España a las entidades financieras españolas de forma verbal, pero lo están cumpliendo todas las entidades.
¿Cuáles son las rentabilidad permitidas?
- Cuenta remuneradas y de ahorro: 1,25% TAE.
- Plazos de hasta 12 meses: 1,75% TAE.
- Plazos de entre 1 y 2 años: 2,25% TAE
- Plazos de más de dos años: 2,75% TAE
¿Afecta esta recomendación a todos los bancos?
No, sólo afectan a las entidades financieras españolas. Los bancos extranjeros que funcionan en España como sucursales de la entidad extranjera no se verán afectados.
De hecho, ya ha habido quejas por parte de algunas entidades sobre esta situación, ya que consideran que no pueden competir con entidades como el Banco Espírito Santo (depósitos de hasta 4,6% TAE) o ING Direct (depósitos de hasta 3,3% TAE) que están fuera de esta recomendación y productos mucho más rentables.
Según comentan varios diarios económicos, el BdE ha dejado 3 trampas que permite remuneraciones por encima del tope fijado:
- Los límites del BdE no se aplican sobre los depósitos por un valor superior a los 50.000 euros.
- El 25% de los depósitos de una entidad puede exceder los límites del BdE.
- Los bancos extranjeros no se acogen a las directrices que el BdE pueda establecer.
¿A qué producto afectan?
Los límites se fijan para todos los depósitos bancarios, pagarés, cuentas y bonos en función del plazo de los mismos.
Sin embargo BdE permite que el 25% de sus captaciones de liquidez excedan de los límites y según varios diarios, los contratos por un valor superior a 50.000 euros no se aplican esta directiva restrictiva en los tipos de interés.
¿Qué dice la CNC sobre la veneración de la libre competencia?
De momento lo están estudiando… y hay una pequeña esperanza de que siga adelante teniendo en cuenta que su presidente Joaquín García Bernaldo de Quirós fue nombrado por el anterior gobierno, que ahora está en la oposición.
Decidan lo que decidan, claramente la actual situación es una concertación de precio por parte de las entidades financieras y dirigido por el Banco de España.
¿Ha habido alguna ley similar?
Si, lo puso el gobierno de ZP, el denominado Ley de Salgado que obligaban a los bancos a realizar aportaciones adicionales al FGD si lo incumplían.
Fue derogado precisamente por el actual gobierno que limitaba la rentabilidad de los depósitos según el plazo de los mismos y el euribor:
- Depósitos a la vista: más de 100 puntos básicos sobre Euribor medio a 1 mes.
- Plazo de hasta a 3 meses: más de 150 puntos básicos sobre Euribor a 3 meses.
- De 3 a 12 meses: más de 150 puntos básicos sobre Euribor medio a 6 meses.
- De más de 12 meses: más de 100 puntos básicos sobre Euribor medio a 12 meses.
La evolución de estos límites fueron:
| Plazo | Junio 2011 | Sept. 2011 | Diciem. 2011 | Marzo 2012 | Junio 2012 |
| Cuentas ahorro | 2,22% | 2,38% | 2,24% | 1,64% | 1,39% |
| Hasta 3 meses | 2,93% | 3,06% | 3,00% | 2,45% | 2,19% |
| Entre 3 y 12 meses | 3,21% | 3,27% | 3,22% | 2,84% | 2,48% |
| De 12 meses o más | 3,14% | 3,11% | 3,05% | 2,67% | 2,28% |
¿Y qué ocurre con los préstamos?
De mal en peor… a pesar de que el Euribor, el principal indicador de las hipotecas, está por los suelos, los préstamos no hace más que subir.
Actualmente, el diferencial que se está pagando rozan el 2%… y nos preguntamos ¿por qué no limitan también esto? La respuesta es fácil, la recomendación del BdE está para proteger a los bancos, no a los consumidores/ahorradores.
Además, las hipotecas que conceden los bancos se puede contar con los dados de la mano. Es decir, conceden poco y muy caro, y aquí nadie hace nada. De hecho, con esta nueva medida, se puede estrangular aún más los préstamos, por al fuga de capital de los depósitos hacia otros instrumentos de inversión, dejando a los bancos con aún menos liquidez.
Si sois uno de los «afortunados» a quien les conceden una hipoteca, negociar unas comisiones de cancelación anticipada o de subrogación baja, ya que cuando venga tiempo mejores, se abaratarán las hipotecas, y para entonces será interesante cambiarse de banco.
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¡¡¡VERGONZOSO¡¡¡
¿Por qué no limita también, los tipos de interés que aplica la banca a los créditos, cuando el BCE lo tiene fijado en el 0,75%? O limita también las comisiones, gastos de administración y mantenimiento,… que cobra la banca.
Eso decimos nosotros, al limitar la rentabilidad de lso depósitos que limiten también los créditos, las hipotecas, las clausulas suelo, etc, etc.
Salu2
¿Y esto hasta cuándo estará vigente? ¿Hay una fecha a partir de la cual los bancos puedan sacar depósitos sin restricciones?
Están vigente desde el 1 de enero.
De todas formas, ha sido una comunicación verbal del BdE, no hay nada por escrito. Todo parece un concierto de precios que ahora la CNC está investigando.
Salu2.
Una recomendación a la que los Bancos, a la que se han apuntado todos sin restricción de cantidad. Pero que atenta a la libre competencia. Por ponerse de acuerdo respecto de un precio único, se han puesto multas muy altas por la Comunidad Económica Europea a Petroleras y otros multinacionales. Que esta pasando, para unos vale y otros no. Al final el consumidor el pagano de todo, tanto si tiene dinero para depositarlo como si tiene préstamo.
Sí, a ver si CNC impone una sanción como dios manda…
Que sigan bajando los intereses de los depósitos (el único producto garantizado por el FGD) para que los ahorradores terminen definitivamente guardándolo debajo del colchón, los bancos tendrán menos liquidez, darán menos crédito y suma y sigue….
Sí, y además eso lo que deberíamos de hacer todos… ya verán cómo vuelven a dar tipos de interés altos.
Salu2
Esto no afecta a las compañias de seguros que mantenemos tipos de interes muy por encima de los limites que se han fijado para los Bancos.
Yo trabajo en Generali Seguros y estamos ofreciendo productos de inversion a 12 meses con rentabilidades muy superiores y garantizadas.
Logicamente desde la comunicacion de esta noticia son muchos los clientes que se estan dirigiendo a nosotros para contratar estos productos.
Para regocijo vuestro!!!
Ves lo que ha hecho el BdE, hace que los ahorradores se jueguen su dinero en las aseguradores o cualquier otro tipo de inversión (sin la garantía del FGD).
También están ofreciendo hasta un 12% en pribanca, por si algún atrevido quiere mayor rentabilidad…
¿porque no,una concertacion de ahorradores para sacar el dinero de los bancos? solo una semana,se armaria una buena al no disponer de reservas suficientes, les obligaria a cambiar su politica de retribución.Por ejemplo para el dia 19 de marzo ,día del padre.
Si, si todos fuéramos a retirar el dinero del banco… pero me temo que es complicado conseguirlo.
Salu.
De todas formas, ya hay cierta tendencia de la gente a retirar el dinero y moverlo hacia otros tipos de inversiones, lo malo es que eso es precisamente lo que quieren conseguir.
Salu2.