Las imposiciones a plazo fijo (I.P.F.) o depósitos bancarios son una alternativa de inversión muy interesante especialmente si nuestro perfil de riesgo es bajo o nulo. Estos productos son ofrecidos por entidades financieras que a cambio de la certeza de disponer del dinero durante un tiempo determinado, ofrecen una rentabilidad establecida.
Algunas entidades ofertan depósitos con rentabilidades variables y referenciadas a unos determinados índices o variables como puede ser la evolución del Euribor, el Ibex, etc. Estos tipos de productos no suelen ser aconsejables.
Uno de los problemas fundamentales en los depósitos es la elección del plazo del depósito. En el caso de que no elijamos de forma correcta dicho plazo y resulta que necesitamos el dinero antes del vencimiento del depósito, generalmente los bancos aplican una penalización, mermando la rentabilidad inicial del producto, aunque nunca suele ser negativa.
Por último si no se sabe bien el plazo, también existen bastantes cuentas remuneradas de alta remuneración en el mercado, que permiten disponer del dinero siempre que se quiera en defecto de una bajada en la rentabilidad. Hacemos especial hincapié en que algunas entidades ofertas una alta rentabilidad en estos productos sólo durante un periodo inicial para después bajarlo de forma significativa.
¿Qué rentabilidades ofrecen?
En el último año se ha caracterizado por la falta de liquidez de las entidades financieras y a pesar de que el Euribor ha estado entorno al 1,5%, ha habido y hay depósitos al 4%.
– Las mejores ofertas suelen encontrarse en las entidades online, además suele venir acompañadas por unos gastos y comisiones inferiores o inexistentes. Aunque no nos dejemos engañar por esos anuncios gancho que oferta una 10% o similar, puesto que esta rentabilidad es durante un periodo inicial muy corto, sin embargo te obligan a mantener el dinero en la entidad durante un periodo prolongado a una remuneración más baja, lo que resulta en un TAE (Tasa Anual Equivalente) bajo.
– Igualmente resaltamos los productos de captación de clientes. Son los llamados depósitos bienvenida que dan una rentabilidad extra durante un periodo inicial relativamente corto y no suelen ser renovables.
Quizás sean más interesantes los productos de captación de capital o depósitos por incremento de saldo. Estos productos ofertan una rentabilidad mayor en el caso de que se aumente el saldo en esta entidad. Si disponemos de varias entidades con estos productos, podemos tener el dinero siempre con rentabilidad extra pasando el dinero de una entidad a otra.
En la web www.tucapital.es ofrecen un ranking de los mejores depósitos bancarios a plazo y cuentas remuneradas que se actualizan diariamente. Es un buen punto de partida para encontrar el producto que mejor se adapte a nuestras necesidades.
¿Qué garantías tienen?
El dinero de los depósitos y las cuentas bancarias están garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos) en caso de quiebra de la entidad financiera donde tengamos depositados nuestro dinero. Este fondo está gestionado por el BDE (Banco de España) y garantiza 100.000€ por persona y entidad bancaria.
Generalmente BDE antes de una situación de quiebra, interviene la entidad financiera y utilizando el dinero del FGD lo sanea y/o facilita la absorción o fusión con otra entidad financiera sin que afecte a ninguno de sus clientes. Pero llegado el caso de la quiebra, el FGD dispondría de 3 meses para ejecutar las garantías y devolver hasta los 100.000€ por persona.
¿Qué puntos he de tener en cuenta a la hora de contratar un depósito?
- Los depósitos suelen estar asociados a una cuenta corriente. Hay que estar informados de las posibles comisiones y gastos de la misma.
- Las entidades generalmente tienen cierto margen, intenta negociar siempre las condiciones del depósito.
- Cuidado con las renovaciones automáticas, las nuevas condiciones puede que no sean interesantes, hay que estar vigilantes.
- Elija bien los plazos de la inversión, generalmente a mayor plazo más rentabilidad. Hay que elegir el plazo más largo posible pero que estemos seguros de que durante ese tiempo no vayamos a necesitarlo.
- En las épocas de bajadas de tipos es recomendable contratar depósitos a largo plazo para garantizarse una buena rentabilidad tal y como ha ocurrido durante el último periodo del 2008 y comienzos del 2009, en cambio, con las subidas coger depósitos a corto plazo para poder contratar más adelante depósitos de mayor interés.
- Nunca depositar más de 100.000€ por persona y entidad, es el límite máximo que está garantizado por el FGD si no queremos llevarnos un susto, sobre todo en esta época de turbulencia financiera.
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