En los últimos tiempos y debido a la crisis financiera, mucha gente anda preocupada por los ahorros que tienen depositados en las entidades financieras y se preguntan si existe alguna garantía en caso de la insolvencia de una de ellas.
La respuesta es sí, pero dentro de unos límites y bajo unas reglas bien definidas. Es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
El FGD es la entidad que actúa en régimen de derecho privado y que tiene por objeto garantizar el dinero depositado en las entidades de crédito. Además de, en determinados casos, reforzar la solvencia y el funcionamiento de las entidades de crédito.
Este fondo se nutre de las aportaciones obligatorias que las propias entidades financieras adheridas (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito).
En realidad, no es un único fondo común, sino 3 fondos, uno para cada tipo de entidad:
- FGD de establecimientos bancarios
- FGD de las Cajas de ahorro
- FGD de las cooperativas de crédito.
¿Cómo funciona el FGD?
En caso de insolvencia o quiebra de una entidad financiera, el FGD cubre hasta un máximo de 100.000€ por titular y entidad.
Si una persona invierte en un banco por ejemplo 120.000€ a su nombre, el FGD no le cubrirá los últimos 20.000€ salvo que deposite ese dinero bajo 2 titulares, de esta forma, cubrirá con 60.000€ a cada uno de ellos.
¿Se tiene en cuenta también a menores como titulares de cuentas?
Sí, cuando quiebra una entidad, se suma la totalidad del dinero que tenga cada persona en dicha entidad:
- La totalidad del dinero de una cuenta con él como único titular.
- El porcentaje que le corresponda en una cuenta con varios titulares.
Y si dicha cuantía no supera los 100.000€, estaría totalmente cubierto por el FGD.
¿Cubre también el FGD a las personas jurídicas?
Sí, a efectos de cálculo de límites, las personas jurídicas se considera como un único titular y se le garantizaría 100.000€, independientemente del número de socios de la empresa.
¿Qué pasa con las entidades que funcionan como sucursal de un banco extranjero?
Existen bancos que están funcionando en España como sucursales de un banco extranjero. El caso más conocido es ING Direct, que es holandesa. En el caso de quiebra de estas entidades hay que acudir al FGD de sus respectivos países para determinar las garantías.
En caso general, todos los bancos europeos tienen establecido como límite de garantía del FGD en 50.000€.
En el caso particular de Holanda, cubre al igual que España 100.000€ por persona y entidad, y se diferencia en que previamente compensa los créditos que tenga con esta entidad. Además no existen las aportaciones a priori de las entidades a dicho fondo, sino que se realizan aportaciones cuando una entidad haya quebrado.
¿Existe el FGD en los países extranjeros?
Sí, es algo común en todos los paíes. A nivel europeo y según la Directiva 94/19/CE del Parlamento Europeo obliga a todos los países miembros a disponer de un FGD que cubra al menos 50.000 euros por persona y entidad y que desde el 31 de diciembre de 2010, la cobertura pasó a ser de 100.000 euros.
Eso sí, el funcionamiento de los FGD varía entre países. Así, por ejemplo España es de los pocos países que se realiza aportaciones a dicho fondo a priori, es decir, que hay un fondo real.
En otros países, sólo existe un compromiso entre los bancos para aportar dinero cuando uno de sus bancos quiebra o necesita dinero del FGD para asegurar la viabilidad de una de sus entidades.
¿Cuánto tiempo tardan en devolver los ahorros en caso de quiebra?
El plazo para la devolución de los ahorros es de 3 meses, aunque la Comisión Europea ha propuesto reducirlo progresivamente y para el 2013, el plazo máximo será de 7 días.
¿Si tengo un depósito y una hipoteca en el mismo banco y quiebra, se compensan?
El FGD español a diferencia de la holandesa, no compensa los créditos con los ahorros. Te garantiza los 100.000€ de los depósitos, pero el crédito seguirá vigente y con la misma deuda.
Tengo una hipoteca en el mismo banco donde también dispongo de cuentas y depósitos, ¿afecta esto a la cantidad cubierta por el Fondo de Garantía?
No, el FGD cubre siempre 100.000 euros por persona y entidad.
Así si tienes un depósito de 120.000€ en una entidad y un crédito de 150.000€, en caso de quiebra, el FGD e devolverá 100.000€ del depósito y seguirás debiendo 150.000€ de tu préstamo.
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A nivel europeo, la <strong>Directiva 94/19/CE</strong> del Parlamento Europeo obliga a todos los países miembros a disponer de un <strong>FGD</strong> que cubra al menos 50.000 euros por persona y entidad y que desde el 31 de diciembre de 2010, la cobertura pasó a ser de 100.000 euros.
Hola,si tengo una cuenta con 310.000 euros y tres titulares(dos hijos menores),cuanto nos garantiza el FGD a cada titular.Gracias
300.000 euros.
Salu2.
Si tienes varios depósitos en entidades del mismo grupo, por ejemplo 120000 en caja Madrid, y 120000 en Bancaja, ¿cuánto garantiza el FGD? gRACIAS
Si son entidades diferentes (en este caso), 100.000€ por cada uno.
Salu2.
hola, no se nada de economia como vas a comprobar por mi pregunta. El dinero que esta a plazo fijo es lo mismo que un deposito? o sea, esta cubierto por el FGD?
y otra que me interesa menos, una participacion preferente no esta cubierta por el FGD?
Muchas gracias, un saludo.
Sí, un depósito, un plazo fijo, un IPF es lo mismo, y están cubierto por el FGD.
Las participaciones preferentes, bonos, pagarés, no están cubiertos por el FGD.
Salu2.
el dinero de un fondo de inversion contratado en una caja en caso de quiebra o insolvencia de la misma quién lo garantiza?
El dinero del fondo no depende del banco sino de los valores subyacentes.
Otro tema es que el fondo contenga valores de la entidad que ha quebrado, en tal caso, esa parte valdrá sólo y por lo tanto el valor del fondo bajará.
Salu2.
Actualmente con lo que se está gastando del FGD en las ayudas y fusiones de las cajas ¿está asegurado el dinero de los bancos españoles si esto no va bien?
Ya que dicen que ha quedado escaso de recursos ¿no?
Gracias
Aunque haya pocos fondos, es más que cualquier FGD del mundo, que cuenta en sus cuentas con 0 euros, ya que salvo en España realizan aportaciones si se requiere dinero por los bancos de ese país.
En España realizamos aportaciones a priori, y si fuera necesario llegado el caso, se puede realizar aportaciones a posteriori.
Por otro, imagínate el caso de que salga la noticia de que el FGD no devuelve el dinero de la gente, ¿no iría todo el mundo a retirar su dinero de cualquier banco? y provocaría el efecto dominó y daría igual dónde tuvieras el dinero, ya que quebraría todos.
Lo que suele hacer ante estos casos de pánico es el corralito, evitando la retirada masiva de dinero del sistema financiero, que no cuenta con suficiente dinero para devolver a todo el mundo. Ten en cuenta que los bancos cogen nuestro dinero y lo prestan a otras personas o lo invierten, no tiene efectivo suficiente para devolver a todo el mundo.
Salu2.
CON TODO LO QUE SE DICE, DE QUE CON LAS APORTACIONES DEL FROB, Y LAS AYUDAS A LOS BANCOS,COMO LA CAM, Y OTROS, EL FGD ESTA PROXIMO A CERO. EN CASO DE QUIEBRA DE UNA ENTIDAD BANCARIA, COMO PUEDE CUBRIR EL FGD, LOS DEPOSITOS BANCARIOS?
Los bancos tendrán que hacer nuevas aportaciones.
De hecho esto es lo que hace en todos los países, donde el FGD está a 0 siempre.
Salu2.
Hola mi preocupación en la siguiente. He estado leyendo que se plante la recapitalización de los bancos españoles acosta de fondos del FGDepósitos, y mi duda es la siguiente.
Según el FGD una persona física tiene hasta unos 100.000€ asegurados. Pero ahora bien, si se utiliza el dinero que hay en esos fondos para la recapitalización de la banca, este dinero ya no estará, por lo tanto, esto quiere decir que todos los ahorradores que no buscábamos riesgo y que realmente somos los que aportamos dinero al banco para que juegue con el a cambio de un interés ridículo, lo perderíamos?? Además me he estado informando y no se utilizara para esto, los fondos del FGD son ridículos para poder hacer frente a una quiebra de cualquier banca Española.
Otra duda que tengo es que si tengo depósitos de un banco online en este caso el «famoso por su errores BANKIALINK» que justificante puedo tener yo en caso de quiebra de que yo tenía mis dinero en ese banco en forma de depósitos?? ya que con el antiguo Tubancaja si que tenía acceso a los contratos (que no imprimí por confiado) per que con el actual Bankia no tengo acceso de forma online.
Gracias por todo espero su respuesta.
PSD: Si he escrito alguna salvajada es por desconocimiento del tema ya que me limito a leer no soy Economista.
Tranquilo…
España es el único país del mundo que cuenta con dinero de antemano en el FGD. El resto del mundo sólo se realiza aportaciones cuando se necesite, cosa que ocurre igual que en España.
El FGD tiene instrumentos para endeudarse o solicitar aportaciones extraordinarios a los bancos en caso de necesidad.
Por otro lado, generalmente lo que hace es que utilizan estos fondos para rescatar los bancos y de esta forma evitar que se tenga que llegar a utilizar este fondo para devolver el dinero a la gente; simplemente no dejan caer a la entidad.
En cuanto a los contratos, puedes pedirlo al banco y te lo tienen que enviar.
Hola, cual es la opción más segura de proteger mis ahorros en caso de corralito, desaparición del euro o que España saliera del euro?
Comprar deuda de otros países como de Alemania.
Salu2.
Me han comentado que el FGD solo cubre esa garantia cuando el interes que te han propuesto es igual o menor que Euribor+1. con lo que si un banco o caja te da un interes más alto en un deposito, ese dinero no esta cubierto por el FGD. ¿Es esto cierto?
No, eso no es cierto.
El FGD cubre todos los depósitos y cuentas bancarias independientemente de la rentabilidad del producto.
Otro tema es que los bancos tengan que pagar una penalización al FGD por ofrece tipos por encima de la ley salgado:
– http://www.preguntasfrecuentes.net/2011/07/04/%C2%BFcomo-afecta-a-nueva-ley-de-salgado-sobre-los-depositos-bancarios-estrategias/
Salu2
Buenos dias:
Si el Estado es intervenido por ser rescatado por la UE y además existe un rescate a los bancos, ¿el Fondo de Garantia de Depósitos es solvente y puede en su caso cumplir su condición de garante?
El FGD se nutre de las aportaciones de los otros bancos. Si no fuera solvente, sería como decir que el sistema financiero no es solvente.
Si lo están rescatando es para que los bancos no tengan problemas de liquidez y por lo tanto, no será necesario acudir al FGD.
Salu2.