Últimamente se está hablando mucho de los planes de pensiones, incluso algunos miembros del gobierno, incluido el ministro de trabajo, tienen contratado uno, en previsión a lo que pueda ocurrir con el sistema público de pensiones o según alega éste para compensar la pérdida de ingresos que se produce al jubilarse.
En cualquier caso los planes de pensiones no están enfocados a todos los bolsillos, ya que éstas, además de no permitirte disponer del dinero siempre que lo necesites, no son ninguna bicoca desde el punto de vista fiscal:
En resumidas cuentas y desde el punto de vista fiscal, realizar aportaciones al plan de pensiones es reducir los ingresos de ahora, para aumentarlo cuando se recibe las prestaciones y generalmente se consigue un ahorro debido a la escala creciente de gravamen: se paga más impuestos por el últimos 1.000€ que ganemos que los primeros 1.000€, ya que durante los años activos, los ingresos son mayores que cuando se jubila.
Sin embargo los planes de pensiones son penalizados por la indisponibilidad del dinero:
- Durante los años que se cotiza, sólo se puede disponer del dinero en casos excepcionales.
- Durante la jubilación, para conseguir un ahorro fiscal, hay que percibirlo en forma de mensualidades ya que si se percibe en forma de capital y de 1 sólo vez, habremos conseguido el efecto contrario: tendremos un ingreso puntual muy alto y pagaremos un porcentaje mayor de impuestos.
Según la OCU, recomienda lo siguiente según los ingresos del contribuyente:
- A las rentas más bajas (hasta 24.000€), generalmente no les interesa aportar al máximo sistemáticamente a planes de pensiones, resultándoles más rentable invertir en un seguro o, si la jubilación está a menos de 5 años vista, en un fondo de inversión.
- A las rentas más altas (más de 54.000€), siempre les vendrá mejor optar por un plan de pensiones, aunque si sus ingresos no pasan de 78.000€ no deberían aportar la cantidad máxima permitida durante los últimos años antes de la jubilación.
- A las rentas medias (entre 24.000€ y 54.000€), también puede resultarles mejor aportar a un plan siempre que no acumulen mucho capital en el cobro (es decir, tributen menos del 28,8%); si acumulan mucho capital y sus rentas están entre 24.000€ y 36.000€, no deben aportar nada al plan en los últimos 8 años o realizar menores aportaciones en los últimos años si sus rentas están entre 36.000€ y 54.000€.
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soy a sesora de seguros de una importante empresa puedo decirles cuál es la mejor forma
Hola.
Mi marido tiene un plan de pensiones,desde Enero a la fecha de hoy vemos que el capital ha bajado como unos 200 y algo de € ,cosa que nos inquieto , por que el contrato del plan decia que garantizaba al 100 % el capital , lo que no garantizaba eran las aportaciones . El plan de pensiones esta paralizado desde hace mas de un año por temor a perder parte o la totalidad de la aportacion. En la entidad bancaria me han dicho que el capital se va moviendo segun los valores de la banca y que no me preocupe , que cuando termine el plazo del contrato que es a los 9 años , veremos que tenemos el capital de antes mas los interes que toca de darnos … conforme esta la cosa de mal no me fie nada , si en unos meses se ha perdido 200 y algo de € cuanto se habra perdido en 8 años que nos falta para que ese contrato termine.???? Si lo traspaso a otro banco me dicen que sera con el dinero actual que lo perdido no, diganme por favor que hacer estoy preocupada por perder todo el dinero del plan de pensiones con el trabajito que ha costado ganarlo. GRACIAS.
Hola, si tu plan de pensiones está en renta variable nadie te puede garantizar nada. Debes mirar el nombre del plan y ver en que está invertido. Si quieres ayuda escríbeme a siriakov@gmail.com. Soy agente de una aseguradora y seré honesto contigo. Un saludo
Javier , el plan de pensiones es de renta fija. Gracias
Tranquilo, si el capital está garantizado, al vencimiento al menos te tienen que pagar lo aportado.
Salu2.