Antes de dejar de pagar las cuotas de la hipoteca conviene saber qué otras opciones alternativas habría, cómo negociar con el banco una flexibilización de las condiciones o sino, qué consecuencias tendría el impago o la inclusión de sus datos en los Registros de morosidad.
¿Qué ocurriría si nos retrasamos en el pago de las cuotas hipotecarias?
Si el cliente se retrasara en el pago de las cuotas, tendría que abonar a la entidad de crédito los denominados intereses de demora, cuyo tipo suele ser muy superior al de los intereses ordinarios, con lo cual la deuda aumentaría cada vez más. En las escrituras del préstamo debe figurar la forma de calcular los intereses de demora.
Y por otro lado, las entidades podrían cobrarle una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe estará también recogido en la escritura de la propiedad.
Inclusión en los Registros de morosidad
En caso de impago, las entidades financieras notificarán a los Registros de Morosidad (ASNEF – Asociación Nacional de Entidades de Financiación, RAI – Registro de aceptaciones impagadas..) las cuotas impagadas y los datos de los clientes que estén en esta situación de impago. A su vez, las entidades habrán de informar de ello también, a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
No obstante, aunque siempre cabe la posibilidad de rehabilitar el préstamo abonando los importes pendientes y poniéndose al día en su pago, una vez incluidos sus datos en estas “listas negras” salir es bastante complicado, por los siguientes motivos:
- El retraso en la actualización de los datos de todo este tipo de ficheros
- Errores u omisión de datos en las peticiones de cancelación o rectificación.
- Muchas veces no reflejan la situación real del moroso, ya que no distinguen entre un moroso habitual o uno ocasional.
- En ocasiones por error no notifican al afectado su inclusión en el fichero.
- O mantienen los datos por un período superior a los 6 años, que es el plazo máximo que fija la ley.
Y mientras permanezcan sus datos incluidos en estas bases de datos de morosidad, independientemente de cual sea la cantidad adeudada, le será muy complicado o imposible solicitar ningún préstamo, ya sea para la compra de un coche, que es bastante habitual, pedir un préstamo personal, ser avalista, etc.
¿Cómo recuperará entonces la entidad financiera el dinero adeudado?
En los casos de impago, la entidad financiera podrá intentar recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante la venta del bien hipotecado, siguiendo el procedimiento de ejecución hipotecaria establecido en la Ley de
Enjuiciamiento Civil o sino, el procedimiento ejecutivo extrajudicial –con intervención de notario- previsto en la Ley Hipotecaria.
¿Qué alternativas habría para evitar el embargo?
El cliente siempre debe conocer que para las entidades financieras quedarse con la vivienda o propiedad del cliente sería su último recurso, pero solamente porque intentar que el cliente efectue el pago es lo más rentable para su beneficio.
Cuando el cliente tiene dificultades para el pago de las cuotas hipotecarias, lo más beneficioso tanto para el banco como para la persona hipotecada es negociar de forma personalizada la manera de flexibilizar las condiciones con el fin de que el cliente pueda hacer frente a su deuda.
Algunas de las medidas que puede negociar con su entidad financiera son por ejemplo:
- Alargar el plazo del préstamo para abaratar las cuotas.
- Contactar con entidades que refinancian la deuda o reunificar los pagos.
- Asesorar al cliente en la venta del piso y así que se pueda hacer en buenas condiciones y sin las cargas de un procedimiento hipotecario.
¿Qué procedimiento siguen los bancos en caso de impago?
En general, cuando se produce impago de las cuotas hipotecarias, el banco intenta ponerse en contacto con el cliente antes de nada mediante llamadas telefónicas, cartas, emails, sms, etc, con el fin de reclamar la deuda impagada. En general, estas notificaciones comienzan cuando el cliente tiene una cuota impagada de más de 15 días y suele terminar cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas.
Si el cliente no respondiera a estas notificaciones, el cliente pasaría a formar parte de los Registros de morosos (RAI, ASNEF, CIRBE, etc..)
Si todas las negociaciones por con el cliente no son suficientes y sigue existiendo el impago, el banco procederá entonces a realizar la reclamación del mismo, poniendo la correspondiente denuncia judicial. Dependiendo de la zona geográfica, este procedimiento puede tardar entre 8 y 18 meses. Transcurrido este plazo, el juez declarará el embargo de la vivienda, que en muchos casos, suele pasar a ser subastada por el banco.
Sin embargo, en septiembre del 2004 entró en vigor la nueva Ley Concursal, mediante la cual, las personas físicas pueden acogerse a un procedimiento similar a la conocida suspensión de pagos o quiebra que normalmente se aplica a las empresas que no pueden hacer frente a sus pagos, concurso de acreedores. Debido a esta ley, ha habido ya algún caso en el que el juez ha procedido a aplicar la suspensión de pagos en declaraciones de insolvencia, y por ello la vivienda no fue finalmente embargada y el banco tuvo que acordar con el cliente la forma para lograr el cobro.
Artículos relacionados:
Suponiendo que yo sea insolvente durante esos 15 años, al pasar ese tiempo ya no existiría deuda no? Muchas gracias y saludos
En tal caso, dejaría de existir la deuda.
– http://www.preguntasfrecuentes.net/2011/07/06/¿cuando-prescriben-las-deudas/
Salu2.
Y si estuviera trabajando me embargan parte de la nómina durante esos 15 años o para siempre? Muchas gracias por contestar
Para siempre y hasta que pagues la deuda.
Salu2.
Hola, tengo una duda ¿una beca de estudios universitarios puede ser embargada?
Todo los ingresos son embargable, pero hasta dentro de unos límites:
– http://www.preguntasfrecuentes.net/2010/03/30/lista-de-morosos-y-embargo-de-bienes/
Salu2.
hola, en la empresa que dirigo se nos hace dificil pagar el prestamos hipotecario este año, es una sociedad anonima y la caixa no accede a concedernos carencia. como podemos presionarles ? si se decidiese a cerrar la empresa la deuda pendiente como afectaria a los socios ,,hasta que punto son responsables ?….gracias
Una sociedad anónima sólo es responsable de sus deudas con los bienes y el patrimonio de la sociedad. Los socios no tienen que responsabilizarse de las deudas en caso de no cubrirse.
¿Cómo presionar a la entidad? la verdad es que es complicado, sobre todo en la situación actual en la que la banca está a falto de liquidez.
Lo único que podrías hacer es negociar con ellos y hacer un nuevo plan de pago, de tal forma que sea evidnete que el banco cobrará.
Salu2.
Hola, tengo que entregar la llaves de mi piso al banco porque me lo han embargado ,en el banco debo de firmar no conforme con las condiciones que me dan reconociendo la deuda aun entregandoles el piso?
muchas gracias
Muchas gracias por la respuesta¡¡¡¡¡
¿? no tienes que firmar nada que no quieras o que no estés de acuerdo.
En muchas ocasiones aunque entregues el piso, y debido a los gastos del embargo, quede deuda pendiente aunque se entregue el piso.
Salu2.
Hola, llevamos un retraso de 2 cuotas en el pago de la hipoteca de la casa. La caja ya se ha puesto en contacto telefonico con nosotros insistiendonos en pagar, porque en caso de no hacerlo se pondrían en contacto con los avalistas para que se hiceran ellos cargo de la deuda. Hemos pedido una carencia y nos la negaron porque hace menos de un año ya habíamos pedido otra. Mis preguntas son:
1- Si no pagamos, ¿que les podría pasar a los avalistas?
2- ¿Que soluciones podríamos negociar con la caja?
Muchas gracias por la atención y saludos
1. Te embargan tus bienes y los bienes del avalista hasta cubrir la deuda.
2. La única solución buena, si no se puede pagar, es vender la vivienda aunque sea al precio de la deuda pendiente, ya que si viene el embargo, los costes puede duplicar la deuda pendiente, y si finalmente no se cubre la deuda y los gastos, seguirán reclamando la deuda a ti y a tus avalistas.
Salu2.
Ah, otra solución sería la dación en pago:
– http://www.preguntasfrecuentes.net/2010/10/06/dacion-en-pago-una-buena-forma-para-librarse-de-la-hipoteca/
Salu2.
Hola buenos dias, tengo un problema muy gordo, y creo q el banco está engañandome desde hace muchísimo tiempo. En enero de 2008 fuí al banco para comunicarle que no podiamos pagar la cantidad entera de hipoteca, y su contestación fué, que fuesemos ingresedando lo que pudieramos, que mientras estuvieramos pagando no decia nada el banco central, a mi me pareció extraño, pero acepté, mientras tanto intentaba vender mi vivienda. Viendo que no salia ningun comprador y cuando me salian eran con precios negocicables, se lo volví a comentar, en este caso al banco de negociaciones, y me dijeron, que si me ofrecia una oferta buena, que se lo comunicara, asi ellos intermediarian, para venderla lo más rapidamente posible, bueno..pues en mayo de 2010, una familia me ofrecia 180.ooo € en mano, se lo comuniqué al banco y me pidieron el número de telefono, así lo hice, tonta de mí, por no haberme presenciado mejor, con ellos, para enterarme de todo. Pues para sorpresa mia, me llamó la familia al día siguiente para decirme que iban a esperarse hasta finales de año, porque el banco les habia dicho que me la iban a embargar para entonces y que en vez de por 180 mil € les saldria por unos 80 mil €. Mis preguntas són:
– Se puede denunciar sin tener ninguna prueba visible?
– A día de hoy aún no se han quedado con la casa ni me la han embargado, ¿ a que están esperando ?
– Como puedo agilizar esto?
Estamos mi marido y yo en paro y con 2 niñas, metidos en una casa de alquiler porque no sabemos cuando pueden venir a echarnos, y nos hemos dado un poquito de prisita.
Gracias, y perdonen tantos detalles como he dado. Un saludo.
Si no tienes pruebas… no puedes hacer nada.
Actualmente hay muchos bancos que se han acogido a una nueva ley de buenas prácticas bancarias que permite la dación en pago:
– http://www.preguntasfrecuentes.net/2012/03/13/dacion-en-pago-mas-facil-con-el-nuevo-codigo-de-buenas-practicas-bancarias/
Puedes ver la lista de entidades adheridas en:
– http://www.tucapital.es/bancos/
Salu2.
Queria saber que posibilidades hay de ser aval de una hipoteca familiar, yo trnia una hipoteca von mi marido y al divorcuarnos la vivienda paso a ser suya junto con la obligacion de pago pero me entere de que mi exmarido dejo de pagarla y como en su momento no arreglamos laa escrituras aparecere tambien yo como deudora ahora mi familia me pide que avale con mi nomina un credito, y no se si puedo ayudarles siendo su aval ya que soy funcionaria y tengo trabajo fijo. gracias
Si eres morosa de una hipoteca anterior, no podrás ser avalista de nadie.
Salu2.
Tengo una hipoteca a medias con mi expareja con la que no estuve casado.En estos momentos la vivienda le ha sido adjudicada a ella por la custodia de mi hijo.No quiero cambiar la adjudicación pero podria cambiarla a mi titularidad puesto que ella se niega a pagarla?
Eso es complicado… lo tienes que negociar con el banco que no aceptará sobre todo sabiendo que tu ex no quiere pagar.
Salu2.
hola mi consulta es sobre el impago de la hipoteca hace dos meses deje de pagar la cuota de la hipoteca, puesto q tube un accidente y me despidieron de mi trabajo, y con la nomina por baja laboral y la nomina de mi esposa ya no me alcasa para pagar el total de la cuota puesto q tengo q pagar el cole de mis hijos,comedor,guerderia,agua,luz,gas,telefono,y otras deudas mas. fui hablar al banco y me han dicho q coja los meses de carencia, ya coji dos y tampoco me alcansa a pagar ,hoy me han dicho q me harian un prestamo para pagar la mitad de la cuota por el tiempo de dos años, luego tendre q pagar cuota de la hipoteca integra y tambien el prestamo osea q me saldria una cuota mas imposible de pagar hijos y pagar otras deudas
-quisiera saber si me pueden envargar las nominas total o en q porcentage
-las cuentas en los bancos
-y si se produciera el desaucio en q tiempo seria
muchas gracias por la atencion
NO te pueden embargar el 100% de la nómina, te tienen que dejar un porcentaje para vivir.
Utiliza la siguiente calculadora para determinar lo que te puede embargar:
– http://www.tucapital.es/calculadoras/embargo-nomina/
Salu2.