Antes de llegar a la situación de embargo de la propiedad, el cliente tiene ciertos mecanismos para evitar este desenlace, siendo el más importante la renegociación con el banco para estudiar cómo pagar la deuda:
- Refinanciación.
- Solicitar una carencia.
- Venta de la propiedad antes del embargo por un precio quizás algo mejor que el precio de subasta.
Pero una vez que comience el proceso de embargo, será imparable, a continuación vamos a detallar el procedimiento de embargo.
Tened en cuenta que al contratar una hipoteca el deudor se compromete a responder de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros, lo que significa que aunque se devuelva el inmueble habrá que hacer frente a la deuda que reste.
1.- El banco reclama el pago de la cuota en el plazo de 15 días de vencimiento.
2.- Si han pasado entre 90 y 120 días desde la primera cuota impagada, lo registra en la lista de morosos.
3.- Se inicia la reclamación judicial a través de una asesoría jurídica.
4.- El embargo lo dictamina un juez y suele tardar entre 8 y 18 meses desde la reclamación judicial.
5.- El juez dictamina la subasta pública del inmueble:
- El banco la intenta subastar a un valor inferior al tasado en su día para la hipoteca.
- Si la subasta queda desierta el banco venderá el inmueble al 50% del precio de salida.
6.- Si la deuda no se cubre con la venta del inmuble, el resto de la deuda sigue viva (además hay que sumar las costas judiciales) y comenzará a embargar otros bienes:
- Dinero efectivo de las cuentas y depósitos.
- Bienes y valores realizables a corto plazo.
- Otros inmuebles
- Establecimientos mercantiles e industriales
- Metales y piedras preciosas. Joyas, antigüedades, etc.
- Rentas de toda especie.
- Bienes muebles.
- Bienes y valores realizables a largo plazo.
7.- Si la hipoteca tuviera avalistas, éstos también responderán con sus bienes y propiedades.
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Buenas noches:
Me gustaria saber si el banco puede meterte en una lista de morosos sin que hayan pasado cuatro meses desde que se tiene la deuda por impago de hipoteca. En caso de que sea asi ¿én que ley aparece esto?
Otra pregunta, tengo entendido que el banco no puede ejecutar la hipoteca hasta pasados seis meses desde que se ha dejado de pagar la cuota, ¿es asi? ¿Pueden iniciar proceso judicial teniendo dos cuotas sin pagar? Y si la respuesta es si ¿podrian reclamar todo el dinero de la hipoteca?
Según el procedimiento, la inclusión a la lista de morosos se ha de hacer a partir de los 90/120 días, y según la LPD a partir de los 4 meses desde la primera cuota impagada:
– http://www.preguntasfrecuentes.net/2010/06/10/listado-o-fichero-de-morosos-ley-de-proteccion-de-datos/
La reclamación judicial comienza después de los 120 días desde el impago… no recuerdo si tiene que pasar 6 meses.
Una vez que comienza la reclamación judicial, te exigirán el pago de la totalidad del dinero adeudado, cosa que nadie tiene para pagar y sus consecuencias será el embargo de la vivienda y demás cosas.
Te recomiendo que negocies antes de llegar a esta situación.
Salu2.
Muchas gracias por tu ayuda.
Lo de esperar 6 meses para la ejecución de la hipoteca parece que es una ampliación de la ley anterior de 3 meses debido a la actual crisis económica.
Te agradecería que si lo sabes me digas en qué artículo aparece el requisito de las 4 cuotas impagadas de un préstamo, lo he buscado en el BOE y en la web de la AGPD y no hay forma de encontrarlo.
No hay posibilidad de negociación con el banco después de todo lo que me han mentido porque quiero subrogar la hipoteca con otro cuando pueda salir de esta lista en la que no debería estar incluído. En cuanto pueda dejaré de ser cliente de este banco.
Me parece que lo tienes complicado cambiar ahora de banco si no limpias tu expediente de las listas de morosos o si tenes cuotas impagadas.
He leído mucho relativo al tema de lista de morosos, y no he visto en ningún sitio donde se diga que tengas que tener 4 cuotas impagadas, sólo que ha de pasar 4 meses desde que tengas una cuota impagada para incluirte en la lista de morosos.
Salu2.
Precisamente creo que el banco no quiere que me vaya y por eso me metieron en la lista ilegalmente, es como un circulo vicioso.
No me refería a 4 cuotas impagadas sino a 4 meses desde que se tiene la deuda (confirmado por gente que trabaja en banca)
Lo tienes muy equivocado, en estos momentos lo que menos quieren los bancos son clientes morosos.
Salu2.
Ya pero como tengo dos casas no les interesa que me vaya y han intentado retenerme de esa forma sabiendo que la presion era inutil porque no puedo pagarles lo que les debo
Da igual los bienes que tengas… los bancos no son inmobiliarias y no quieren las viviendas sino cobrar la deuda, y si es de golpe mejor.
Les faltan liquidez, y además por la hipoteca estarás pagando entorno al 2,5%, mientras que están intentando captar dinero pagando al 4% o más.
Salu2.
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Muchas gracias
Ya, a mí también me interesa más pagar pero no puedo. Creo que ya se enriquecen bastante con los intereses de demora que me cobran pero todavía quieren más. Es increíble el tema
Es situación el banco no lo ha querido, de hecho si pensara que no podrías pagar no te concederían la hipoteca.
Para ellos también es una situación desagradable, de hecho muchas cajas de ahorro están en peligro de perder su identindad a cuenta de la morosidad que tienen y se han tenido que fusionarse.
Salu2.
hola
me gustaria saber que puede pasar si dejo de pagar la hipoteca y me voy de España a mi pais que esta en UE.
En el marco de la UE, las posibilidades de embargo entre países tiene mayores posibilidades que los embargos a terceros paises.
Salu2.
que pasaria se me voy a vivir a otro pais y dejaria una deuda de una ipoteca embargada
gracias
Te embargarán la vivienda y tus bienes…
E intentará embargarte también tus bienes futuros, pero no estás en España, lo tienen un poco complicado salvo que entre ambos países haya acuerdos de colaboración.
Salu2.
HOLA, ME EMBARGARON UNA CASA EN EL 2010, AHORA TENGO QUE REALIZAR LA DECLARACION DE LA RENTA, LA CASA LA ESCRITURE POR 70.000 € Y EL BANCO SE LA ADJUDICO POR EL TOTAL DE LA HIPOTECA, ESTO ES, 138.000 €. SE CONSIDERA GANANCIA PATRIMONIAL O PLUSVALIA SI ES EL BANCO EL QUE SE HA QUEDADO CON LA CASA Y POR TANTO, LA GANANCIA PATRIMONIAL NO ES PARA MI, YO NO HE RECIBIDO NINGUNA GANANCIA PATRIMONIAL, POR FAVOR, RESOLVERME LA DUDA, ME DICEN COSAS CONTRADISCTORIAS DESDE DIVERSAS OPINIONES. GRACIAS. SALUDOS
Realmente se ha producido una transmisión de tu propiedad.
Te recomiendo acudir a un asesor fiscal y por poco dinero te harán la declaración de la renta y te evitarás problemas.
Salu2.
hola . y gracias de antemano.
por favor necesito ayuda a ver que me puede consejar,
– en 2005 hice una hipoteca con santander consumer con mi exnovia al 50% , yo siempre he pagado as o menos el 75%de la couta hasta ahi bien. hace un año hemos hemos dejado la reacion pero seguimos viviendo los dos en el piso y hemos puesto el piso a la venta pero no se vende, hace 2meses a ella se le termino el paro y ella no paga porque dice como no cobra or ningun lado no puede pagar y ahora se quiere ir a vivir a casa de sus padres, y yo me encuentro con una couta de 900euros , tengo una nomina 1100euros . no puedo con la situacion. he llamdado varias veces al banco a ver si hay alguna posibilidad de dacio en pago pero no quieren solo me ofrecen refinanciacion. y estoy pensando en dejar de pagar a partir del proximo mes. todavia nos queda por pagar 200000euros. yo soy de origen marroqui pero nacionalizado español. crees que deciendoles que voy a abandonar el pais cederan al dacion en pago. aunque yo estoy despuesto a pagar a deferncia (refinanciandola por supuesto)o que consejo me das?
Es una opción de negociación que deberías de plantearselo al banco.
Por otro lado, tendrías que ponerte de acuerdo con tu novia para dar salida al piso.
Es mejor rebajar el precio de la vivienda a que el banco ejecute la hipoteca.
Salu2
Hola, mi situacion es la siguiente, mi pareja y yo tenemos una hipoteca y nos queda por pagar 147000 euros, la casa no se vende y mi pareja esta en el paro, cn mi sueldo no me da para pagar hipoteca, mas todos los gastos familiares ya que tenemos dos niñas. Llevo 4 cuotas impagadas y la refinanciacion que me ha ofrecido el banco no es viable porque me rebajan la cuota en 60 euros y me suben el total de la deuda y mas años de hipoteca, estoy pensando que como la casa esta tasada en 203000 euros dejar de pagar y que me embarguen, me podia explicar mas o menos el proceso y si saldria bien parado. Gracias.
Ufff, no te fies del valor de tasación… aunque está fijado en 203.000 euros, si sale a subasta no creo que puedas recoger ni 150.000 euros.
Además, si te embarga, los costes judiciales y de reclamación de la deuda, incrementará tu deuda considerablemente, y lo más probable es que te quedes sin vivienda y debiendo al banco un montón de dinero.
Es mejor que lo vendas tú aunque sea por 150.000 euros y liquidar la deuda pendiente que llegar al embargo.
Salu2.