A la hora de elegir una hipoteca no debemos dejarnos arrastrar por lo números grandes: el diferencial y la cuota mensual, sino que hay que fijarse en múltiples parámetros y en función de las particularidad de cada persona como es el caso de las vinculaciones que puede encarecer los costes reales del préstamo. En este artículo vamos a desgranar los diferentes puntos a tener en consideración para poder elegir las mejores hipotecas.
¿Tipo Fijo o Variable?
Las hipotecas de tipo variable se han comportado mejor durante los últimos años. Los de tipo fijo tienen plazo de duración menor y generalmente el tipo de interés está por encima del tipo variable. Eso sí, sabrás en todo momento lo que vas a pagar, pero lo dicho, generalmente más.
¿Qué índice de referencia?
Los fundamentales son el Euribor y el IRPH, pero el mejor y el que históricamente está más bajo es el Euribor. Ver comparativa entre Euribor e IRPH.
¿Qué diferencial elegir?
El mejor, el que más bajo esté, pero hay que combinarlo con otros parámetro, especialmente con los productos vinculados que te obliguen a contratar. Incluso hay veces que una entidad ofrece uno u otro diferencial en función del número de productos vinculados que se contrate.
¿Qué son los Productos vinculados?
Cuantos menos productos vinculados mejor: Seguro de hogar, seguro de vida, uso de tarjetas, nómina, recibos, etc. El seguro de hogar es obligatorio y por ley se puede hacer con cualquier entidad o aseguradora, pero generalmente te obligan a contratarlo con ellos. El resto de las cosas son opcionales.
Teniendo en cuenta estos productos podemos afirmar que:
- No siempre el de menor diferencial es el mejor, depende de los productos de vinculación que tengan.
- Puede que sea más interesante contratar una hipoteca con mayor diferencia pero por ejemplo no te exijan contratar el seguro de vida, a la larga te sale más barato.
¿Qué comisiones existen?
Las comisiones que hay que tener en cuenta son: apertura, amortización parcial y total, subrogación, novación, además de las comisiones de la cuenta que hay que abrir en la entidad para que te cobren las cuotas de la hipoteca. Lo más importante es intentar al menos que no haya penalizaciones en las amortizaciones parciales de capital para de esta forma ir quitando a lo largo de los años, si disponemos de suficientes ahorros se puede ir quitando poco a poco la hipoteca.
¿Qué es la carencia?
La carencia es un periodo en que el banco te permite pagar sólo los intereses y nada de capital. Es interesante que nuestra hipoteca disponga de al menos un plazo de 6 meses de carencia para en casos de apuro como una eventual pérdida de trabajo.
¿Qué son las Cláusulas de suelo y techo de la hipoteca?
Estas cláusulas marcan el tipo de interés mínimo y máximo de la hipoteca. Generalmente el techo de la hipoteca son exagerados y jamás se van a aplicar y no es muy preocupantes, pero el suelo sí. Debemos intentar siempre contratar una hipoteca que no tenga suelo.
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Fuente imagen: laguia2000.com
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